菲律宾融资公司及借贷公司 – 兼论线上小额贷款平台

~文章更新至2022年1月

菲律宾允许外商持有融资及借贷公司100%股权,因应金融创新Fintech的国际化浪潮,然而在2020年COVID-19大流行最严重的时期,部分网贷公司将贷款利率提高到每年 500% 或每月 42%,致使菲律宾证券交易委员会 (SEC) 于 2021 年 11 月发布了互联网借贷平台(Online Lending Platform)的监管措施,深化菲律宾网贷行业的监管力度。自2022年起不再允许未取得许可证的融资及借贷公司透过互联网运营业务,且授权SEC可以自行针对网贷平台OLP许可证的牌照总数进行限制,有计划成立网贷平台的投资人需要密切关注最新的监管动向。

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政府逐步放宽外资准入门槛

菲律宾自2007年便立法允许取得CA许可证(Certificate of Authority to Operate)的股份有限公司设立融资公司(Financing Company)及借贷公司(Lending Company),当时的法规不允许外资持股于融资公司高于40%及于借贷公司高于50%;为促进本地金融市场竞争,直至2016年共和国法第10881号法令(RA10881)颁布后才开放外资在菲律宾持有融资公司及借贷公司100%股权。

当时,菲律宾政府尚未注意到线上借贷平台的野蛮生长,无论是融资公司或借贷公司,纷纷成立自有网贷平台,透过金融创新Fintech的助力,渐渐脱离菲律宾政府监管的能力范围。于是,菲律宾证券交易委员会 (SEC) 于 2021 年 11 月发布了关于互联网借贷平台(Online Lending Platform)的监管措施,深化菲律宾网贷行业的监管力道,自2022年起不再允许未取得OLP许可证的公司透过互联网运营公司业务。

融资公司与借贷公司的区别

融资公司是指除银行、投资公司、保险公司及合作社等其他金融机构以外的公司,其主要营业目的是通过直接贷款、贴现或保理(商业票据或应收账款)向民间信贷提供金融便利。借贷公司则是以自有的实收资本金或不超过 19 个人提供的资金向民间提供贷款。

无论融资公司或借贷公司均可以透过申请,取得OLP许可证后即可合法设立网贷平台进行各自的业务推广及运营。

申请OLP许可证的特殊要求

OLP许可证的申请人必须有至少五名董事和至少两名独立董事(如董事会成员超过10人,则至少20%的董事须为独立董事)。申请人还必须制作一份详细的业务运营计划,在政府机构的代表小组面前展示运营计划、营销策略、目标市场、利率、融资/贷款产品等服务,此外,需要使政府官员体验进行模拟实际用户的贷款流程、投诉处理流程,并说明业务进行过程中所收集的数据范围以及如何处理这些数据。

互联网小额贷款利率限制

无论融资公司或贷款公司,或是其设立的网贷平台,所提供的小额贷款产品利率都需要受到菲律宾中央银行(Bangko Sentral ng Pilipinas 或 BSP)的监管。BSP最新规定的利息上限于 2022 年 1 月 3 日公布生效,下述这些上限适用于金额不超过 10,000比索的无担保/无抵押之借贷,且还款期在四个月内:

一、名义利率(Nominal Interest Rate)的最高上限为贷款金额的每月 6% 或每天约 0.2%

二、实际利率(Effective Interest Rate)的最高上限为贷款金额的每月 15% 或每天约 0.5%;该利率包括名义利率以及其他费用,例如处理费、服务费、公证费、手续费和验证费等,但不包括对于迟延付款或违约的罚款。

三、监管机构还设定了每月 5% 的罚款上限,并将罚款总额设为贷款金额的 100%,避免过度收费,同时保护借款人使其免受剥削。


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发布者:Farley

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